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房屋是否可以二次抵押,抵押额度是多少?

日期:2019-12-14 16:03:41 点击:次 【字体:↑大 ↓小】 背景色:        

 

目前,房产抵押已经成为人们解决资金短缺的重要途径之一。用自己的房产抵押不用去向别人借钱,也能解决一时的资金需求。然而,人们在做房产抵押的时候,往往会面临这样的问题:房产抵押给银行,贷款没还清,又资金短缺,房产还可以再次办理抵押贷款吗?
房产二次抵押也指“净值贷”,即房屋已经抵押,可以再次进行抵押,也指“净值贷”,部分银行也称为“房屋余值贷”或者“房屋余额贷”。通俗来讲,借款人可以在以前抵押贷款没有还清的时候,还可以再次用房产进行抵押借款。
一、二次抵押的额度
房产二抵额度一般按照公式“房屋价值*抵押率-原贷款的本金余额”计算。
房屋价值即指经由专业的评估公司评估的房屋的评估价值。这里的抵押率一般低于70%,但是,以商业用房做二抵的,抵押率要低于50%。原贷款的本金余额是指房产第一次抵押所欠的剩余金额。这里有一个专业术语叫最高额抵押,如果是这种情况,有的银行按照一抵的总金额算一抵剩余金额。
二、二次抵押贷款必备条件
 房产二次抵押,一方面:抵押物具有可抵押的额度如果借款人初次抵押额度已经达到了七成,只有3成额度可抵押的话,那么自然是不能再办理二次抵押了;如果借款人初次抵押额度只贷了三成,还有六七成可以抵押的话,通常是可以再办理二次抵押的;另一方面:借款人具有该抵押物的所有手续如是房屋抵押,那么借款人一定要具有该房子的房产证。在没有房产证的情况下,是不能用它做二次抵押的。
三、做二次抵押之前需要注意事项
1、房本要“在手里”,也就是要能拿出来办理抵押登记。
现在很多银行为了规避风险,办理完抵押消费贷或经营贷以后,是要扣押客户房本的,有少数银行甚至连按揭贷款都要收押房本。很多当事人咨询当初的业务经理得到的回复是拿不出来,除非还款。
2、要看一抵是什么类型的贷款?
是否为买房按揭?还是房子买完后又做的抵押消费贷或抵押经营贷?还是抵押给非银行机构的短期拆借贷款
3、该房子要有足够的抵押额度。
上边我们介绍过如何计算二抵额度,看看您的房子二抵可贷额度与一抵额度差多少。这里有一个说法叫“大头小尾”,意思是一抵金额不能远远大于二抵金额。比如你房子评估值200万,7成140万,减去一抵金额120万,余值也就剩下20万。一抵120万和二抵可贷额度20万相比,这就叫大头小尾了。“大头小尾”的情况,从放款机构的角度考虑,二抵的风险相对高一些不说,费尽周折给你二次抵押完了,给你的额度还不如一抵金额的一半。很多机构就觉得这种情况不值得做了。当然,认定大头小尾标准不一样,具体看放款机构。

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